5 questions pour mieux comprendre le fonctionnement des banques

Que celui qui n’a jamais pesté contre sa banque se manifeste ! 👋 De nos jours, il faut bien avouer que les établissements bancaires font face à une certaine animosité, en France comme dans le reste du monde d’ailleurs. Pourquoi tant de haine envers les institutions bancaires ? 🤔 Cette mauvaise image s’explique sans doute, tout du moins en partie, par une méconnaissance de leur fonctionnement. Qu’est-ce qu’une banque, au fond ? Dans cet article, je réponds à 5 questions essentielles pour comprendre à quoi sert une banque !

Sommaire

1. Les banquiers et les traders, même combat ?

Bien que les banques n’aient jamais vraiment eu bonne réputation, la crise des subprimes de 2008 n’a rien arrangé. Dans l’esprit général, les banquiers sont souvent confondus avec les traders motivés par l’appât du gain, qui ont alors conduit à la crise financière. Le monde de la banque suscite donc énormément de méfiance. Perçus comme mercantiles, les banquiers font face au scepticisme de leurs clients.

2. Comment fonctionne une banque, financièrement ?

Si ton banquier a refusé la suppression de tes frais de découvert, tu vas comprendre pourquoi. Tout simplement… Parce que l’établissement se rémunère dessus ! 🤓
En effet, les banques sont des entreprises. Leurs revenus sont générées par la prestation de services :

fourniture et gestion des moyens de paiement ;
conseils financiers ;
intermédiation de flux (devises par exemple) ;
intérêts et frais de prêts ou virements ;
courtage en assurance ;
plus-values et dividendes de titres.

Comme toute entreprise, la banque est à la recherche de profit. 💰 Si certaines prestations restent encadrées et limitées par la loi, la banque fixe toutefois assez librement ses prix. De ce fait, les tarifs d’un établissement à l’autre peuvent varier. D’ailleurs, plusieurs critères vont alors rentrer en compte, comme les coûts de fonctionnement ou les prix pratiqués par les concurrents notamment.

Cela explique d’ailleurs pourquoi les banques en ligne sont souvent moins chères. En effet, leurs coûts de fonctionnement sont moins élevés et elles évoluent dans un secteur particulièrement concurrentiel.

3. Est-il obligatoire d’avoir une banque ?

Sache qu’il n’est pas légalement obligatoire d’avoir un compte bancaire 💰 Cependant, dans les faits, s’en passer relève de la mission impossible.

Si ton salaire est inférieur à 1 500 €, tu es en droit de recevoir ton salaire en liquide. En revanche, impossible, par exemple, de percevoir aides et prestations sociales autrement que par virement bancaire. De plus, inutile d’insister sur le fait qu’obtenir un prêt immobilier implique forcément de passer par une banque…

Note d’ailleurs que le « droit au compte » garantit à chaque citoyen français l’accès à un compte bancaire, comme son nom l’indique. En cas d’application de ce droit, la Banque de France désignera alors un établissement dans l’obligation d’ouvrir un compte disposant des services bancaires minimums. ✅

En théorie, avoir une banque n’est donc pas obligatoire. En pratique, difficile de s’en passer ! Cela dit, faire appel aux services d’une banque n’est pas une mauvaise chose en soi, surtout si lorsqu’on souhaite générer des revenus passifs grâce aux investissements. Bien optimisés, tes placements et ton épargne peuvent même te permettre d’arrêter de travailler !

4. Pourquoi est-ce si difficile de communiquer avec son banquier ?

Carte bloquée sans raison, manque de réponses, horaires contraignants… Nombreuses sont les raisons d’en avoir après sa banque 😤 Le banquier, alors représentant de cette institution, en fait les frais. Sans mauvais jeu de mot ! 😉

Souvent vu comme un bureaucrate intrusif ayant le pouvoir de vie ou de mort sur nos projets, le banquier dérange. Tu souhaites contracter un prêt immobilier ? Ta vie entière est épluchée au peigne fin, et gare à toi si tu n’as pas décroché le fameux CDI ! 😱

Travailleur indépendant aux revenus changeants, accroche-toi ! Il va te falloir justifier de 2 à 3 années de rentrées d’argent régulières.

L’exaspération générée par les échanges avec sa banque ont été si intenses qu’un (ancien) client de la Société générale a même été jusqu’à en écrire un livre ! Jean-Marc Savoye décrit ainsi, dans J’aime pas ma banque, ses déboires avec l’institution bancaire. Client depuis 30 ans, il voit ses autorisations de découvert supprimées et ses cartes de crédit bloquées sans avertissement. Suivent alors des échanges chaotiques, entre manque de considération et arrogance que l’auteur décrit, preuves à l’appui. 🤯

Les relations entre banques et clients s’avèrent donc complexes. Manque d’organisation, indifférence et cupidité en sont les principales raisons. 👎 Voltaire disait d’ailleurs : « si vous voyez un banquier se jeter par la fenêtre, sautez derrière lui : vous pouvez être sûr qu’il y a quelque profit à prendre » !

Cela dit, la tendance est à l’amélioration, comme nous le montre cette infographie réalisée par le groupe One Point : la situation semble progressivement s’améliorer.

5. Quels pouvoirs a mon banquier ?

Sache qu’il existe généralement 6 niveaux hiérarchiques dans une agence bancaire classique :

chargé d’accueil ;
chargé de clientèle particuliers ;
chargé de clientèle professionnels et entreprises ;
conseiller en gestion de patrimoine ;
responsable d’unité commerciale ;
directeur d’agence.

Source : Observatoire des métiers de la banque

Celui que nous appelons donc communément « banquier » est en réalité un conseiller de clientèle. Lorsque tu effectues une demande de prêt, par exemple, il doit donc se reporter à plusieurs niveaux hiérarchiques avant de voir ton emprunt accepté. Sa crédibilité étant également mise en jeu, tu comprendras donc qu’il s’assure en amont de ta capacité de remboursement. 😅

Cela dit, pas de méprise : ton conseiller de clientèle a tout de même la main sur plusieurs opérations, et notamment sur la réduction des frais de découvert. En effet, il dispose généralement d’une certaine enveloppe à répartir entre ses différents comptes. D’où l’intérêt de te présenter sous ton meilleur jour avec lui, et notamment de rester cordial.

💬 Le dialogue, ça s’apprend ! Bien communiquer avec sa banque, cela peut se révéler salvateur dans de nombreux cas de figure. Dans un autre article, je te donne mes astuces pour négocier avec son banquier !

Tu l’auras compris, les banques sont à la recherche de profit, et celui-ci est généré par les frais prélevés lors des transactions. De ce fait, rien d’étonnant à ce que ton banquier rechigne à te les supprimer. Enfin, rien de surprenant non plus au fait que ce dernier tente de te vendre assurances, services de courtage ou autres prestations. En effet, cela représente des sources de revenus importantes pour la banque (et pour lui aussi d’ailleurs, puisqu’il est bien souvent commissionné dessus) ! 💼 Maintenant que tu comprends mieux le fonctionnement des banques, peut-être arriveras-tu à engager plus facilement le dialogue avec ton conseiller bancaire. Et si tout cela te semble encore un peu flou, tu peux me solliciter pour une formation en finance personnalisée !