Comment négocier avec mon banquier ?
Alors que 50% des clients considèreraient que leur banquier ferait passer ses intérêts avant les leurs, il y a de quoi s’interroger ! Le manque de confiance face aux banques est flagrant 😱
Pourtant, faire appel aux services d’un établissement bancaire se révèle aujourd’hui quasiment indispensable. Cependant, comme je vous l’expliquais dans ce guide pour apprendre à gérer votre budget, vous avez tout intérêt à considérer votre banquier comme votre allié, pas votre ennemi.
De ce fait, apprendre à communiquer avec lui et surtout à négocier pourrait vous apporter bien plus que ce que vous pensez. Dans cet article je vous livre donc les clés pour convaincre votre banquier, qu’il s’agisse d’obtenir un prêt ou encore de vous faire rembourser des frais bancaires 🔥
Sommaire
1) Pourquoi les banques ont-elles une mauvaise image ?
Que celui qui n’a jamais pesté contre sa banque se manifeste ! 👋
De nos jours, il faut bien avouer que les banques font face à une certaine animosité, en France comme dans le reste du monde d’ailleurs. Malheureusement, cette frustration s’exprime de plus en plus par la violence.
Récemment encore, les banques ont été les victimes des manifestations lors du convoi de la liberté en février dernier. Depuis 2017 les incivilités voire les actes de violence envers le personnel des banques ne cessent d’augmenter. Entre injures, insultes, menaces, harcèlement voire même agressions graves, la tension règne même en étant derrière un bureau toute la journée. Alors, pourquoi tant de haine envers les institutions bancaires ? 🤔
Un amalgame entre traders et banquiers
Bien que les banques n’aient jamais vraiment eu bonne réputation, la crise des subprimes de 2008 n’a rien arrangé. Dans l’esprit général, les banquiers sont souvent confondus avec les traders motivés par l’appât du gain qui a alors conduit à la crise financière. Le monde de la banque suscite donc énormément de méfiance. Perçus comme mercantiles, les banquiers font face au scepticisme de leurs clients.
La banque vue comme une obligation
Sachez qu’il n’est pas légalement obligatoire d’avoir un compte bancaire 💰 Cependant, dans les faits, s’en passer relève de mission impossible. Si votre salaire est inférieur à 1500€, vous êtes en droit de recevoir votre salaire en liquide. En revanche, impossible par exemple de percevoir aides et prestations sociales autrement que par virement bancaire. De plus, inutile d’insister sur le fait qu’obtenir un prêt immobilier implique forcément de passer par une banque 🙄
Notez d’ailleurs que le droit au compte garantit à chaque citoyen français l’accès à un compte, comme son nom l’indique. La Banque de France désignera alors un établissement dans l’obligation d’ouvrir un compte disposant des services bancaires minimums ✅
En théorie, avoir une banque n’est donc pas obligatoire. En pratique, difficile de s’en passer et cela peut créer une sorte de frustration chez certains. Cela dit, faire appel aux services d’une banque n’est pas une mauvaise chose en soi, surtout si vous souhaitez générer des revenus passifs grâce aux investissements. Bien optimisés, cela peut même vous permettre d’arrêter de travailler !
Une communication souvent pleine de tensions entre banquiers et particuliers
Carte bloquée sans raison, manque de réponses, horaires contraignants… nombreuses sont les raisons d’en avoir après votre banque 😤 Votre banquier, alors représentant de cette institution, en fait les frais. Sans mauvais jeu de mot ! 😉
Souvent vu comme un bureaucrate intrusif ayant le pouvoir de vie ou de mort sur vos projets, le banquier dérange. Vous souhaitez contracter un prêt immobilier ? Votre vie entière est épluchée au peigne fin et gare à vous si vous n’avez pas le fameux CDI ! 😱
Indépendants aux revenus changeants, accrochez-vous car il va vous falloir justifier 2 à 3 années de rentrées d’argent régulières.
L’exaspération générée par les échanges avec sa banque ont été si intenses qu’un (ancien) client de la Société Générale a même été jusqu’à en faire un livre ! Jean-Marc Savoye décrit ainsi dans « J’aime pas ma banque » ses déboires avec l’institution bancaire. Client depuis 30 ans, il voit ses autorisations de découvert supprimées et ses cartes de crédit bloquées sans avertissement. Suivent alors des échanges chaotiques, entre manque de considération et arrogance que l’auteur décrit, preuves à l’appui 🤯
Les relations entre banques et clients s’avèrent donc complexes. Manque d’organisation, indifférence et cupidité en sont les principales raisons 👎 Voltaire disait d’ailleurs “Si vous voyez un banquier se jeter par la fenêtre, sautez derrière lui : vous pouvez être sûr qu’il y a quelque profit à prendre”!
Cela dit, la voie est à l’amélioration comme nous le montre cette infographie réalisée par One Point : la situation semble progressivement s’améliorer.
2) L’importance de comprendre le fonctionnement des banques
Difficile d’être client d’une banque sans passer par la case négociation. Demander le remboursement de vos frais bancaires ou encore obtenir un prêt immobilier impliquent nécessairement de négocier avec votre banquier. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est capital d’avoir en tête les intérêts des deux partis et de ce fait, de bien comprendre comment fonctionne une banque.
Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?
Si votre banquier a refusé la suppression de vos frais de découvert, vous allez comprendre pourquoi. Tout simplement…parce que l’établissement se rémunère dessus ! 🤓
En effet, les banques sont des entreprises. Leurs revenus sont générées par la prestation de services :
– fourniture et gestion des moyens de paiement
– conseils financiers
– intermédiation de flux (devises par exemple)
– intérêts et frais de prêts ou virements
– courtage en assurance
– les plus-values et les dividendes de titres
Comme toute entreprise, la banque est à la recherche de profit 💰 Si certaines prestations restent encadrées et limitées par la loi, la banque fixe toutefois assez librement ses prix. De ce fait, les tarifs d’un établissement à l’autre peuvent varier. D’ailleurs, plusieurs critères vont alors rentrer en compte comme les coûts de fonctionnement ou les prix pratiqués par les concurrents notamment.
Cela explique d’ailleurs pourquoi les banques en ligne sont souvent moins chères. En effet, leurs coûts de fonctionnement sont moins élevés et elles évoluent dans un secteur particulièrement concurrentiel.
Quels pouvoirs a mon banquier ?
Sachez qu’il existe généralement 6 niveaux hiérarchiques dans une agence bancaire classique :
– Chargé d’accueil
– Chargé de clientèle particuliers
– Chargé de clientèle professionnels et entreprises
– Conseiller en gestion de patrimoine
– Responsable d’unité commerciale
– Directeur d’agence
Celui que nous appelons donc communément “banquier” est en réalité un conseiller de clientèle. Lorsque vous effectuez une demande de prêt par exemple, il doit donc se reporter à plusieurs niveaux hiérarchiques avant de voir votre emprunt accepté. Sa crédibilité étant également mise en jeu, vous comprendrez donc qu’il s’assure en amont de votre capacité de remboursement 😅
Cela dit, ne vous y trompez-pas, votre conseiller de clientèle a tout de même la main sur plusieurs opérations et notamment sur la réduction des frais de découvert. En effet, il dispose généralement d’une certaine enveloppe à répartir entre ses différents comptes. D’où l’intérêt de vous présenter sous votre meilleur jour et notamment à rester cordial.
Assez logiquement donc, les banques sont à la recherche de profit et celui-ci est généré par les frais prélevés lors des transactions. De ce fait, rien d’étonnant à ce que votre banquier rechigne à vous les supprimer. Enfin, rien de surprenant non plus au fait que ce dernier tente de vous placer assurances, services de courtage ou autres prestations. En effet, cela représente des sources de revenus importantes pour la banque et pour lui aussi d’ailleurs, bien souvent commissionné dessus ! 💼
3 techniques pour communiquer efficacement avec son banquier
Maintenant que vous comprenez mieux les intérêts de votre banquier, je vous invite à adopter une communication constructive dans vos échanges. Dans cette partie, je vous présente en effet 3 notions à mettre en place afin de convaincre votre banquier à coup sûr ! 🙌
Jouez la transparence : la clé pour obtenir un prêt immobilier
Comment obtenir un prêt immobilier ? Commencez par être 100% transparent. Comme dans toute relation, une communication efficace se base sur la confiance 🤝
Communiquez sur votre situation, vos difficultés et sur vos projets. D’ailleurs, ce guide pour améliorer la gestion de vos finances personnelles pourrait bien vous aider. De toute façon, gardez en tête que votre conseiller de clientèle a le nez sur vos relevés de compte, inutile donc d’essayer de lui cacher la vérité. Comme preuve de votre bonne foi, privilégiez donc la transparence et l’honnêteté. Un changement de situation, un découvert à prévoir ou toute autre opération pouvant être anticipée ? Avertissez-le !
Appuyez sur votre fidélité : l’indispensable pour se faire rembourser ses frais bancaires
Telle votre carte de fidélité Carrefour vous permettant d’obtenir des réductions, la banque récompense elle aussi ses clients de longue date. Utilisez cet argument dans vos négociations, qu’il s’agisse d’obtenir un découvert ou de se voir accepter un prêt.
Si vous souhaitez vous faire rembourser vos frais bancaires, le mieux est d’échanger avec votre conseiller de clientèle, lui-même étant en pleine connaissance de votre dossier Insistez sur le caractère exceptionnel de votre demande et sur la bonne santé de vos comptes 😌 Évidemment, si vous avez contracté beaucoup de crédits, cela peut se révéler plus complexe. Toutefois, vous pouvez toujours utiliser la méthode boule de neige pour rembourser vos crédits le plus rapidement possible.
Vous êtes client dans la même banque depuis 20 ans ? Jouez là-dessus ! 🚀 Cependant, gardez bien en tête que ça ne marchera pas à tous les coups, à vous de la jouer stratégique donc !
Montrer de la bienveillance : le meilleur moyen de négocier avec son banquier
Gardez votre calme
Enfin, comme dans toute communication, la manière de demander va considérablement impacter le résultat de la négociation.
Gardez votre calme en toute situation. Oui, même lorsque votre carte bancaire est bloquée quand vous êtes au beau milieu d’une île indonésienne et que vous n’avez plus un sou en poche… 🤯 Personne n’aime se voir parler de manière agressive ou menaçante !
Insistez sur le caractère exceptionnel
Cherchez donc à avoir une discussion constructive qui fera avancer la situation, faites preuve de bonne foi et surtout de bienveillance. Insistez sur le caractère exceptionnel de la demande et limitez toute forme d’agressivité 🧘 Enfin, menacer de changer de banque peut certes se révéler parfois utile mais risque également de braquer votre interlocuteur.
D’autant plus si vous jouez souvent cette carte sans jamais passer à l’acte : vous perdez en crédibilité !
Comparez les différentes offres
Faire jouer la concurrence peut bien souvent se révéler payant. Rappelez-vous toutefois que pour contracter un prêt, vous devez prendre en compte toutes les caractéristiques 📋 ✅ Ainsi, ne foncez pas tête baissée vers le taux le plus bas, mais sur le total du montant du prêt. Les frais générés par les assurances pouvant être conséquents, cela vaut le coup d’étudier attentivement le sujet. Dans bien des cas, vos nombreuses années de fidélité pourront être récompensées.
Bien que la population fasse preuve de beaucoup de défiance vis-à-vis des banques, vivre sans compte bancaire s’avère aujourd’hui presque impossible. Résultat : vous allez devoir faire avec ! 😱 D’où l’intérêt d’apprendre à communiquer efficacement avec votre conseiller de clientèle. Négocier avec votre banquier se révèle cependant accessible si vous vous y prenez de la bonne manière 🔥 Gardez en tête que comme dans toute négociation, chacun affiche des intérêts différents et les deux partis doivent y trouver leur compte. Alors si votre banquier vous accorde une réduction de vos frais bancaires, considérez cela comme une chance plus que comme un dû. De plus, notez que votre demande doit rester ponctuelle ☝️
Enfin, choisir une communication non violente et transparente semble la meilleure solution pour obtenir ce que vous voulez 😌 À la banque, comme en général d’ailleurs car personne n’aime se sentir menacé. Cela dit, si vous n’arrivez toujours pas à avoir confiance dans votre banque et à développer une relation constructive avec elle, vous pouvez toujours faire appel à un professionnel pour vous former ⬇️
L’objectif ? Vous écouter afin d’identifier vos besoins. Cela nous permet alors de vous accompagner à optimiser vos finances. Contactez-nous afin de nous expliquer vos attentes ! 🚀