Livret A, assurance vie, PEL, PEA, PER : tout ce que vous devez savoir sur les produits d’épargne
L’inflation ? Un sujet sensible, mais malheureusement bien réel ! 😥En effet, en mars 2022 l’INSEE note une augmentation de 4,5% des prix à la consommation. Face au décollage des prix, de plus en plus de français s’inquiètent et voient l’épargne comme une solution attractive pour anticiper l’avenir. D’ailleurs, je ne peux qu’être d’accord avec cette philosophie : inutile de laisser votre argent dormir, autant le faire fructifier. Certains vont encore plus loin, pour eux l’épargne constitue carrément un moyen d’arrêter de travailler. Cela dit, tout ne se fait pas en un claquement de doigt. Entre savoir quel placement rapporte, où le souscrire et ce que cela implique fiscalement, il vaut mieux être bien renseigné ! 🧐 Pour vous aider à tout comprendre, je vous ai donc rédigé ce guide complet des produits d’épargne . Livret A, assurance vie, PEL, PER ou encore CEL ne devraient plus avoir aucun secret pour vous…🙌
Sommaire
1) Assurance vie
L’assurance vie est bien sûr une assurance, mais elle est finalement davantage considérée comme un placement. Pour vous aider à connaître ses spécificités, j’ai rédigé une partie dédiée dans un guide pour tout comprendre à l’assurance. Pour en savoir plus, je vous invite donc à le consulter : vous y trouverez probablement toutes les réponses à vos questions !
Gardons simplement en tête que l’assurance vie est considérée comme l’un des placements préférés des Français. Et pour cause, elle peut être utilisée pour diverses raisons :
– faire fructifier son argent
– financer un projet (les études de ses enfants, par exemple)
– transmettre un patrimoine
Sa flexibilité mais aussi sa rentabilité plus élevée que les autres produits d’épargne contribuent à sa popularité ☝️. De plus, vous pouvez récupérer votre argent lorsque vous le souhaitez, même si cela s’avère très peu attractif fiscalement avant 8 ans.
Enfin, l’assurance vie laisse la liberté au souscripteur de choisir le niveau de risques souhaité : l’assurance vie en unité de compte rapporte plus, mais s’avère plus risquée.
Finalement, les inconvénients de l’assurance vie sont assez peu nombreux mais il en existe tout de même quelques-uns :
– vous aurez tout de même des frais d’entrée (le plus souvent), de gestion et de retrait à payer
– si vous optez pour l’assurance vie en unité de compte, vous courrez le risque de ne pas récupérer entièrement votre capital
– retirer vos fonds avant 8 ans se révèle assez lourd fiscalement
2) Livret A
Le livret A est aussi très populaire auprès des français, même si son taux ne cessant de baisser au fil des années commence à être pointé du doigt 🤔
Qu’est-ce que le livret A ?
Le livret A, comme beaucoup de produits d’épargne d’ailleurs, est réglementé par l’État. Ainsi, celui-ci décide de son fonctionnement, de son taux et de son plafond. C’est d’ailleurs l’État lui-même qui fixe son taux d’intérêt 2 fois par an 📊
Vous pouvez disposer des fonds à tout moment et les intérêts sont exonérés d’impôts sur le revenu ainsi que des prélèvements sociaux. Ces avantages font donc du livret A un produit d’épargne particulièrement intéressant.
Quel est le plafond du livret A en 2022 ?
En 2022, le plafond du livret A s’élève à 22 950 € pour les particuliers et 76 500 € pour les associations. Cela n’inclut pas les intérêts capitalisés.
Quel est le taux d’intérêt du livret A en 2022 ?
Le taux du livret A en 2022 est de 1%. Ces intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois et au 31 décembre, le cumul de ces derniers s’ajoute au capital. Alors, ils peuvent ainsi porter le montant total du livret au-delà de 22 950 € 🔥
Quels sont les avantages et les inconvénients du livret A ?
✅ Avantages :
– Vous pouvez souscrire à un livret A avec un capital faible, à partir de 10€
– Il n’y a pas d’âge pour détenir un livret A : majeurs comme mineurs peuvent en avoir un
– Toutes les banques, même en ligne, proposent des livrets A
– Les fonds sont disponibles à tout moment
❌ Inconvénients :
– Vous ne pouvez avoir qu’un seul livret A par personne, sous peine d’amende. D’ailleurs, la banque qui vous ouvre ce type de produit se charge généralement de vérifier que vous n’en détenez pas ailleurs. Et dans ce cas là, même si vous connaissez toutes les astuces pour négocier avec votre banquier, il y a peu de chance que vous parveniez à en ouvrir un second.
Le livret A s’avère donc un produit d’épargne attirant, ce qui justifie en partie sa popularité auprès des français. En revanche, son taux étant de plus en plus bas, cela pousse les ménages à envisager d’autres produits d’épargne, tel que le PEL 🏠
3) PEL
Qu’est-ce que le PEL ?
Comme le livret A, le PEL (Plan d’Épargne Logement), est lui aussi réglementé par l’État. Ce dernier décide donc de son fonctionnement, de son taux et de son plafond.
Quel est l’intérêt d’avoir un PEL ?
Un PEL, comme son nom l’indique assez clairement, permet de constituer une épargne destinée à l’immobilier. L’objectif est alors de financer l’achat ou la construction d’un bien immobilier, d’un terrain ou de travaux ⚒
Surtout, il pose une structure adéquate afin d’obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses, à un taux garanti et connu d’avance 💰.
À noter que les conditions avantageuses d’obtention de prêt avec le PEL s’appliquent aux résidences principales et non aux résidences de tourisme ou secondaire. En effet, son objectif initial est d’aider les ménages à accéder à la propriété immobilière🏡
Quelle est la durée de vie d’un PEL ?
Le PEL doit être conservé et alimenté au minimum 4 ans. Ensuite, sa durée de vie dépend de sa date d’ouverture :
– Un PEL contracté avant le 28 février 2011 a une durée de vie infinie
– Le PEL ouvert après le 28 février 2011 doit être alimenté pendant 10 ans, puis peut bénéficier des intérêts pendant 5 ans. Au-delà de cette date, le PEL est automatiquement transformé en compte sur livret si vous n’avez pas encore retiré les fonds.
Quel est le montant maximum d’un PEL ?
Le Plan d’Épargne Logement a un plafond de 61 200 €.
Quelle est la fiscalité du PEL ?
Encore une fois, cela dépend de quand il a été souscrit 🗓
– Pour un PEL ouvert après le 31 décembre 2017 : les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux. Lorsque la banque vous verse les intérêts, elle effectue un prélèvement forfaitaire de 30% correspondant à 12,8% pour l’impôt sur le revenu et 17,8% pour les prélèvements sociaux.
Vous pouvez également décider d’opter pour le barème progressif correspondant à votre taux d’imposition sur le revenu, cela peut se révéler en votre faveur ou non suivant votre situation.
– Pour un PEL ouvert avant le 31 décembre 2017 mais avec moins de 12 ans d’existence, vous êtes exonéré d’impôts sur le revenu mais vous restez confronté aux prélèvements sociaux de 17,8%
– Pour un PEL ouvert avant le 31 décembre 2017 mais ayant plus de 12 ans d’existence, vous êtes soumis à l’imposition au même titre qu’un PEL ouvert après le 31 décembre 2017.
Quels sont les avantages et les inconvénients du PEL ?
✅ Avantages :
– L’ouverture d’un PEL est accessible aux majeurs comme aux mineurs
– Les PEL ouverts avant le 28 février 2011 peuvent être conservés indéfiniment
– Ce type de PEL, ouverts avant le 28 février 2011, bénéficient également d’une prime d’État pouvant atteindre 1 525€ 💰Vous pouvez voir le détail des conditions d’obtention de la prime d’État sur le site du service public.
– Le taux du PEL ne peut pas être inférieur à 1%
❌ Inconvénients :
– Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEL par personne, sauf si vous en héritez d’un alors que vous en aviez déjà ouvert pour vous-même
– Le PEL nécessite un minimum de versements à l’ouverture et au cours de sa durée de vie. En effet, vous devez placer minimum 225€ à l’ouverture puis au minimum 540€ par an. Les versements peuvent être mensuels, trimestriels ou semestriels (45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre) mais doivent dans tous les cas être réguliers. Impossible de verser les 540€ requis d’une seule traite : vous risqueriez de voir votre PEL résilié.
– Ce plan d’épargne doit être conservé et alimenté au moins 4 ans
– Le retrait de fonds annule le PEL et celui-ci est automatiquement résilié
– Si vous ouvrez un CEL, celui-ci doit être souscrit dans le même établissement bancaire que votre PEL ☝️
Vous l’aurez compris, le PEL s’avère particulièrement complexe et contraignant. Cela dit, en fonction de la date d’ouverture, ce placement peut être très rentable. Certains PEL ouverts en 2000 atteignent parfois des taux records de 4% ! 🤩
4) CEL
Qu’est-ce que le CEL ?
Le Compte d’Épargne Logement ou CEL est étroitement lié au PEL. Comme ce dernier, il s’agit d’un livret d’épargne réglementé. Le CEL permet lui aussi d’aider à l’achat d’une résidence principale. En revanche, contrairement au PEL, l’épargne reste disponible.
Quel est l’intérêt du CEL ?
Depuis le 1er février 2022, le CEL a un taux de 0,75%. De ce fait, il s’avère beaucoup moins intéressant que le PEL qui lui ne descend pas en-dessous de 1%.
Comme de nombreux plans d’épargne, les intérêts du CEL sont gérés par quinzaine et se transforment en capital à partir du 31 décembre 🔥
Notez que les CEL ouverts avant 2018 bénéficient d’une prime d’état plafonnée à 1 144€, non soumise à l’impôt sur le revenu mais aux cotisations sociales s’élevant à 17,8%.
Quel est le plafond du CEL en 2022 ?
En 2022, le solde maximum du CEL est de 15 300€ mais celui-ci peut être dépassé avec la capitalisation des intérêts.
Quelle est la fiscalité du CEL ?
Les intérêts du CEL ouvert après 2018 est soumis au même taux d’imposition que le PEL, c’est-à-dire un prélèvement forfaitaire de 30% soit 12,2% pour l’impôt sur le revenu et 17,8% de prélèvements sociaux. Comme pour le PEL, vous pouvez préférer opter pour le barème progressif, s’avérant plus ou moins avantageux suivant votre situation.
Quels sont les avantages et les inconvénients du CEL ?
✅ Avantages :
– Le CEL reste un produit flexible dont les fonds sont disponibles à tout moment
❌ Inconvénients :
– La rémunération du Compte d’Épargne Logement est peu attractive
– Vous ne pouvez détenir qu’un seul CEL, mais celui-ci est cumulable avec un PEL
Le CEL prépare donc à un achat immobilier mais son taux reste assez peu attractif. Le cumuler avec un PEL, nécessairement ouvert dans le même établissement, peut toutefois s’avérer intéressant 💡
5) PEA
Qu’est-ce qu’un PEA ?
Le PEA, ou Plan d’Épargne en Actions est un produit d’épargne permettant d’investir en bourse 💸Comme les autres produits d’épargne cités précédemment, le PEA est réglementé. Celui-ci permet entre autres d’acquérir et de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes.
Pourquoi ouvrir un PEA ?
Ouvrir un PEA peut permettre de diversifier ses investissements et par exemple d’anticiper une retraite. Cependant, le PEA ne permet de gérer que des actions européennes. Pour avoir des actions internationales, il vous faudra ouvrir un compte-titres qui d’ailleurs peut tout à fait être cumulé avec un PEA.
Quels sont les risques d’un PEA ?
Le Plan d’Épargne en Actions reste un placement risqué, vous n’avez aucune garantie de récupérer le placement versé 😱
De ce fait, ce plan s’adresse davantage aux individus aisés pouvant assumer d’éventuelles pertes. Avant d’ouvrir un PEA, il convient donc de bien définir vos objectifs à moyen et court terme et d’estimer le coût total de l’opération : les frais d’entrée, de clôture ainsi que la fiscalité 🎯
Quel PEA choisir ?
Deux types de PEA existent :
– Le PEA classique, contracté soit par un établissement bancaire (Boursorama, Fortuneo, B for Bank), soit par un organisme d’assurance. À noter que les deux ont des conditions différentes.
– Le PEA dédié aux titres de PME et ETI permettant d’aider à financer des petites et moyennes entreprises.
Quelle est la fiscalité du PEA ?
Les dividendes et plus-values générés par les actions contenues dans le PEA ne sont pas imposables s’ ils sont réinvestis dans le PEA 🔥
Les gains retirés après 5 ans sont exonérés d’impôt sur le revenu mais restent soumis aux prélèvements sociaux s’élevant à 17,2%. En revanche, si vous retirez les fonds avant 5 ans, le gain net réalisé est imposé à 12,8%.
Quels sont les avantages et les inconvénients du PEA ?
✅ Avantages :
– Vous pouvez être exonéré d’impôts sur le revenu si aucun retrait n’a lieu avant le 5e anniversaire du plan. En revanche, vous n’échapperez pas aux prélèvements sociaux
– Le PEA n’a pas besoin d’être alimenté
– Ce plan peut être transféré d’une banque à une autre
❌ Inconvénients :
– Vous ne pouvez avoir qu’un PEA par contribuable et vous ne pouvez pas avoir de PEA par couple
– Si vous retirez votre capital avant 5 ans, vous clôturez automatiquement le compte
– Les rendements dépendent entièrement des actions et titres contenus : à vous de les choisir stratégiquement, donc
– Vous devez absolument être domicilié en France métropolitaine
Quel est le plafond du PEA ?
Le PEA est plafonné à 150 000 €.
Ce placement, adressé plutôt aux investisseurs aguerris, peut se révéler rentable mais également risqué en fonction du portefeuille d’actions qu’il contient.
6) PER
Qu’est-ce que le PER ?
Le PER ou Plan d’Épargne Retraite est un nouveau placement mis en circulation depuis le 1er Octobre 2019 et remplace progressivement les autres plans d’épargne retraite 🙌
Ce placement permet d’économiser durant la vie active afin d’obtenir une rente ou un capital à l’âge de la retraite.
Le PER existe sous trois formes :
– 1 forme individuelle (succède au Perp et contrat Madelin) 👤
– 2 formes entreprise (succède au Perco) 👥
Comment fonctionne le PER ?
Le PER est ouvert à tous (pas de limite d’âge ni de statut) et peut être souscrit soit auprès d’un établissement financier, soit auprès d’un organisme d’assurance.
Lorsque vous avez atteint l’âge de la retraite, vous pouvez accéder au montant sous forme de rente, de capital, ou partiellement en rente et en capital.
Vous pouvez également accéder à l’épargne placée sur le PER avant la retraite dans certains cas spécifiques (invalidité, décès d’un époux/se, surendettement etc.)
Quelle fiscalité pour un PER ?
La fiscalité du PER dépend de votre situation. Tout est expliqué en détail sur le site du service public.
Si vous êtes salarié, deux options se présentent : ⬇️
– 10% des revenus de l’année précédente
– 4 114 € si ce montant est plus élevé
Si vous êtes indépendant : ⬇️
– 10% des bénéfices imposables de l’année passée, dans la limite de 329 088 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 €
– 4 114 €+15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 €, si ce montant est plus élevé
Quels sont les avantages et les inconvénients du PER ?
✅ Avantages :
– Vous pouvez avoir plusieurs PER par personne (individuel comme d’entreprise)
– Le PER est ouvert à tous
– Alimenter un PER laisse place à la flexibilité : versements volontaires, issus de l’épargne salariale, versements obligatoires de l’employeur ou encore transferts
– La fiscalité du PER reste avantageuse 👌
❌ Inconvénients :
– Vous ne pouvez pas disposer de votre capital (sauf cas exceptionnel) et l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite
– Cumulées, les charges peuvent se révéler élevées
Que vous optiez pour un PEL , une assurance vie, un livret A ou d’autres produits d’épargne, il y aura toujours des avantages et des inconvénients ! ✅❌De plus, vous devez faire attention à ne pas seulement considérer les montants à l’entrée, mais également les frais de transfert, de gestion ou encore la fiscalité qui en découle. Choisir un produit d’épargne peut donc se révéler complexe. De ce fait, il convient d’étudier avec attention vos capacités ainsi que vos objectifs 🎯Ayez bien en tête que votre argent pourrait tout à fait se révéler “bloqué” pendant plusieurs années.
Pour prendre votre décision et faire fructifier votre argent au maximum, n’hésitez pas à vous faire accompagner et à vous former 🙌 L’objectif ? Vous écouter afin d’identifier vos besoins. Cela me permet alors de vous accompagner à optimiser vos finances 💡Contactez-nous afin de nous expliquer vos attentes !