Quel produit d’épargne choisir ? Petit lexique pour t’aider à faire ton choix

Face à l’inflation et au décollage des prix, de plus en plus de Français s’inquiètent, et voient l’épargne comme une solution attractive pour anticiper l’avenir. D’ailleurs, je ne peux qu’être d’accord avec cette philosophie : inutile de laisser ton argent dormir, autant le faire fructifier. Mais pas toujours facile de savoir quel compte épargne ouvrir ! De nombreuses questions émergent rapidement : quel placement rapporte le plus ; où souscrire son épargne ; quelles sont les implications sur le plan fiscal… ? Face à ces interrogations, mieux vaut être bien renseigné ! 🧐 Pour t’aider à tout comprendre et à bien choisir, je t’ai donc rédigé ce guide complet des produits d’épargne. Livret A, assurance vie, PEL, PER ou encore CEL ne devraient plus avoir aucun secret pour toi… C’est parti ! 🙌

Sommaire

📽️ Tu préfères découvrir cet article en vidéo ? Je suis Paul, formateur en finance et gestion d’entreprise, et je te liste les principaux livrets d’épargne en France dans la vidéo ci-dessous.

1. Assurance vie : l’un des placements préférés des Français

Qu’est-ce que l'assurance vie ?

L’assurance vie est, bien sûr, une assurance, mais elle est davantage considérée comme un placement. Elle est d’ailleurs considérée comme l’un des investissements préférés des Français. Et pour cause, elle peut être utilisée pour diverses raisons :

faire fructifier son argent ;
financer un projet (les études de ses enfants, par exemple) ;
transmettre un patrimoine.

Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance vie ?

Du côté des avantages de l’assurance vie, sa flexibilité, mais aussi sa rentabilité plus élevée que les autres produits d’épargne contribuent à sa popularité ☝️. De plus, il est possible de récupérer son argent lorsqu’on le souhaite. Enfin, l’assurance vie laisse la liberté au souscripteur de choisir le niveau de risques souhaité : l’assurance vie en unité de compte rapporte plus, mais s’avère plus risquée.

Finalement, les inconvénients de l’assurance vie sont assez peu nombreux, mais il en existe tout de même quelques-uns :

tu auras des frais d’entrée (le plus souvent), de gestion et de retrait à payer ;
si tu optes pour l’assurance vie en unité de compte, tu cours le risque de ne pas récupérer entièrement ton capital ;
retirer tes fonds avant 8 ans se révèle assez lourd fiscalement.

2. Livret A : un produit d'épargne très populaire

Qu’est-ce que le livret A ?

Le livret A, comme beaucoup de produits d’épargne, est réglementé par l’État. Ainsi, celui-ci décide de son fonctionnement, de son taux et de son plafond. C’est d’ailleurs l’État lui-même qui fixe son taux d’intérêt 2 fois par an. 📊

Quel est le plafond du livret A ?

Depuis le 1er janvier 2013, le plafond du livret A s’élève à 22 950 € pour les particuliers et 76 500 € pour les associations. Cela n’inclut pas les intérêts capitalisés.

Quel est le taux d’intérêt du livret A ?

Jusqu’au 31 janvier 2025, le taux du livret A est de 3 %. Ces intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois ; et au 31 décembre, le cumul de ces derniers s’ajoute au capital.

Quels sont les avantages et les inconvénients du livret A ?

✅ Avantages

Tu peux souscrire à un livret A avec un capital faible, à partir de 10 €.
Il n’y a pas d’âge pour détenir un livret A : majeurs comme mineurs peuvent en avoir un.
Toutes les banques, même en ligne, proposent des livrets A.
Les fonds sont disponibles à tout moment.

❌ Inconvénients

Tu ne peux avoir qu’un seul livret A par personne, sous peine d’amende. D’ailleurs, la banque qui t’ouvre ce type de produit se charge généralement de vérifier que tu n’en détiens pas ailleurs. Et dans ce cas-là, inutile d’espérer négocier avec son banquier !

3. PEL : le plan d'épargne logement, un choix intéressant pour devenir propriétaire

Qu'est-ce que le PEL ?

Comme le livret A, le PEL (Plan d’Épargne Logement) est lui aussi réglementé par l’État.

Comme son nom l’indique assez clairement, il permet de constituer une épargne destinée à l’immobilier. L’objectif est alors de financer l’achat ou la construction d’un bien immobilier, d’un terrain ou de travaux. Surtout, il pose une structure adéquate afin d’obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses, à un taux garanti et connu d’avance 💰.

À noter que les conditions avantageuses d’obtention de prêt avec le PEL s’appliquent aux résidences principales, et non aux résidences de tourisme ou secondaire. En effet, son objectif initial est d’aider les ménages à accéder à la propriété immobilière. 🏡

Le PEL s’avère particulièrement complexe et contraignant. Cela dit, en fonction de la date d’ouverture, ce placement peut être très rentable. Certains PEL ouverts en 2000 atteignent parfois des taux records de 4 % ! 🤩

Quelle est la durée de vie du PEL ?

Le PEL doit être conservé et alimenté au minimum 4 ans. Ensuite, sa durée de vie dépend de sa date d’ouverture.

Un PEL contracté avant le 28 février 2011 a une durée de vie infinie.
Un PEL ouvert après le 28 février 2011 doit être alimenté pendant 10 ans, puis peut bénéficier des intérêts pendant 5 ans. Au-delà de cette date, le PEL est automatiquement transformé en compte sur livret, si tu n’as pas encore retiré les fonds.

Quel est le plafond du PEL ?

Le Plan d’Épargne Logement a un plafond de 61 200 €.

Quelle est la fiscalité du PEL ?

Encore une fois, cela dépend de quand il a été souscrit ! 🗓

Pour un PEL ouvert après le 31 décembre 2017 : les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Lorsque la banque verse les intérêts, elle effectue un prélèvement forfaitaire de 30 %, correspondant à 12,8% pour l’impôt sur le revenu, et 17,8% pour les prélèvements sociaux. Tu peux également décider d’opter pour le barème progressif, correspondant à ton taux d’imposition sur le revenu, ce qui peut se révéler en ta faveur ou non suivant ta situation.
Pour un PEL ouvert avant le 31 décembre 2017, avec moins de 12 ans d’existence : tu es exonéré d’impôts sur le revenu, mais tu restes confronté aux prélèvements sociaux de 17,8 %.
Pour un PEL ouvert avant le 31 décembre 2017, avec plus de 12 ans d’existence : tu es soumis à l’imposition, au même titre qu’un PEL ouvert après le 31 décembre 2017.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PEL ?

✅ Avantages

L’ouverture d’un PEL est accessible aux majeurs comme aux mineurs.
Les PEL ouverts avant le 28 février 2011 peuvent être conservés indéfiniment. Ce type de PEL bénéficie également d’une prime d’État pouvant atteindre 1 525 € 💰. Tu peux consulter le détail des conditions d’obtention de la prime d’État sur le site du service public.
Le taux du PEL ne peut pas être inférieur à 1 %.

❌ Inconvénients

Tu ne peux détenir qu’un seul PEL par personne, sauf si tu en hérites un alors que tu en avais déjà ouvert pour toi-même.
Le PEL nécessite un minimum de versements à l’ouverture et au cours de sa durée de vie. En effet, tu dois placer au minimum 225 € à l’ouverture, puis au minimum 540 € par an. Les versements peuvent être mensuels, trimestriels ou semestriels (45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre) mais doivent dans tous les cas être réguliers. Impossible de verser les 540 € requis d’une seule traite, au risque de voir son PEL résilié.
Ce plan d’épargne doit être conservé et alimenté au moins 4 ans.
Le retrait de fonds annule le PEL et celui-ci est automatiquement résilié.
Si tu ouvres un CEL, celui-ci doit être souscrit dans le même établissement bancaire que ton PEL. ☝️

4. CEL : le compte épargne logement, une bonne alternative (ou complément) au PEL

Qu'est-ce que le CEL ?

Le Compte d’Épargne Logement, ou CEL, est étroitement lié au PEL. Comme ce dernier, il s’agit d’un livret d’épargne réglementé. Le CEL permet lui aussi d’aider à l’achat d’une résidence principale. En revanche, contrairement au PEL, l’épargne reste disponible.

Quel est le plafond du CEL ?

En 2024, le solde maximum du CEL est de 15 300 €, hors capitalisation des intérêts.

Quel est le taux d’intérêt du CEL ?

Depuis le 1er février 2022, le CEL a un taux de 0,75 %. De ce fait, il s’avère beaucoup moins intéressant que le PEL, qui ne descend pas en-dessous de 1 %.

Comme de nombreux plans d’épargne, les intérêts du CEL sont gérés par quinzaine, et se transforment en capital à partir du 31 décembre.🔥

Le CEL prépare donc à un achat immobilier, mais son taux reste assez peu attractif. Le cumuler avec un PEL, nécessairement ouvert dans le même établissement, peut toutefois s’avérer intéressant.💡

Quelle est la fiscalité du CEL ?

Les intérêts d’un CEL ouvert après 2018 sont soumis au même taux d’imposition que le PEL, c’est-à-dire un prélèvement forfaitaire de 30 % (12,2% pour l’impôt sur le revenu et 17,8% de prélèvements sociaux). Comme pour le PEL, tu peux préférer opter pour le barème progressif, s’avérant plus ou moins avantageux suivant ta situation.

Note que les CEL ouverts avant 2018 bénéficient d’une prime d’état plafonnée à 1 144 €, non soumise à l’impôt sur le revenu, mais soumise aux cotisations sociales à hauteur de 17,8 %.

Quels sont les avantages et les inconvénients du CEL ?

✅ Avantages

Le CEL reste un produit flexible dont les fonds sont disponibles à tout moment.

❌ Inconvénients

La rémunération du Compte d’Épargne Logement est peu attractive.
Tu ne peux détenir qu’un seul CEL, mais celui-ci est cumulable avec un PEL.

5. PEA : le plan d'épargne en actions, une manière d’investir en bourse

Qu'est-ce que le PEA ?

Le PEA, ou Plan d’Épargne en Actions, est un produit d’épargne permettant d’investir en bourse. 💸 Celui-ci permet entre autres d’acquérir et de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes — et seulement européennes. Pour avoir des actions internationales, il vous faudra ouvrir un compte-titres, qui d’ailleurs, peut tout à fait être cumulé avec un PEA.

Comme les autres produits d’épargne cités précédemment, le PEA est réglementé.

Ouvrir un PEA peut permettre de diversifier ses investissements et, par exemple, d’anticiper une retraite. Toutefois, le Plan d’Épargne en Actions reste un placement risqué : tu ne disposes d’aucune garantie de récupérer le placement versé ! 😱

De ce fait, ce plan s’adresse davantage aux individus aisés, pouvant assumer d’éventuelles pertes. Avant d’ouvrir un PEA, il convient donc de bien définir ses objectifs financiers à moyen et court terme, et d’estimer le coût total de l’opération : les frais d’entrée, de clôture, ainsi que la fiscalité. 🎯

Quel PEA choisir ?

Deux types de PEA existent.

Le PEA classique, contracté soit par un établissement bancaire (Boursorama, Fortuneo, B for Bank), soit par un organisme d’assurance. À noter que les deux ont des conditions différentes.
Le PEA dédié aux titres de PME et ETI, permettant d’aider à financer des petites et moyennes entreprises.

Quel est le plafond du PEA ?

Le PEA est plafonné à 150 000 €.

Quelle est la fiscalité du PEA ?

Les dividendes et plus-values générés par les actions contenues dans le PEA ne sont pas imposables s’ ils sont réinvestis dans le PEA. 🔥

Les gains retirés après 5 ans sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux s’élevant à 17,2 %. En revanche, si tu retires les fonds avant 5 ans, le gain net réalisé est imposé à 12,8 %.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PEA ?

✅ Avantages

Tu peux être exonéré d’impôts sur le revenu si aucun retrait n’a lieu avant le 5e anniversaire du plan.
Le PEA n’a pas besoin d’être alimenté.
Ce plan peut être transféré d’une banque à une autre.

❌ Inconvénients

Tu ne peux avoir qu’un PEA par contribuable, et qu’un seul PEA par couple.
Si tu retires ton capital avant 5 ans, tu clôtures automatiquement le compte.
Les rendements dépendent entièrement des actions et titres contenus : à toi de les choisir stratégiquement, donc.
Tu dois absolument être domicilié en France métropolitaine.

6. PER : le plan d'épargne retraite, à choisir pour préparer ses vieux jours

Qu'est-ce que le PER ?

Le PER ou Plan d’Épargne Retraite est un nouveau placement mis en circulation depuis le 1er octobre 2019, qui remplace progressivement les autres plans d’épargne retraite. 🙌

Ce placement permet d’économiser durant la vie active afin d’obtenir une rente ou un capital à l’âge de la retraite.

Le PER existe sous trois formes :

1 forme individuelle (succède au Perp et contrat Madelin) 👤 ;
2 formes entreprise (succède au Perco) 👥.

Le PER est ouvert à tous (pas de limite d’âge ni de statut) et peut être souscrit soit auprès d’un établissement financier, soit auprès d’un organisme d’assurance.

À l’âge de la retraite, tu pourras accéder au montant sous forme de rente, de capital, ou partiellement en rente et en capital.

Tu peux également accéder à l’épargne placée sur le PER avant la retraite dans certains cas spécifiques (invalidité, décès d’un époux/se, surendettement, etc.)

Quelle est la fiscalité du PER ?

La fiscalité du PER dépend de ta situation. Tout est expliqué en détail sur le site du service public.

Si tu es salarié, deux options se présentent : ⬇️

10% des revenus de l’année précédente ;
ou 4 114 € si ce dernier montant est plus élevé.

Si tu es indépendant : ⬇️

10 % des bénéfices imposables de l’année passée, dans la limite de 329 088 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 €
4 114 € + 15 % du bénéfice imposable compris entre 41 136 € et 329 088 €, si ce dernier montant est plus élevé.

Quels sont les avantages et les inconvénients du PER ?

✅ Avantages

Tu peux avoir plusieurs PER par personne (individuel comme d’entreprise).
Le PER est ouvert à tous.
Alimenter un PER laisse place à la flexibilité : versements volontaires, issus de l’épargne salariale, versements obligatoires de l’employeur ou encore transferts.
La fiscalité du PER reste avantageuse.👌

❌ Inconvénients

Tu ne peux pas disposer de ton capital (sauf cas exceptionnel) et l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite.
Cumulées, les charges peuvent se révéler élevées.

Quel compte épargne ouvrir ? La réponse dépend de toi !

Que tu optes pour un PEL , une assurance vie, un livret A ou d’autres produits d’épargne, il y aura toujours des avantages et des inconvénients ! ✅❌ De plus, attention à ne pas seulement considérer les montants à l’entrée, mais également les frais de transfert, de gestion ou encore la fiscalité qui en découle. Choisir un produit d’épargne peut donc se révéler complexe. De ce fait, il convient d’étudier avec attention tes capacités ainsi que tes objectifs ! 🎯

👨🏻‍🎓 Pour prendre ta décision et faire fructifier ton argent au maximum, n’hésite pas à te faire accompagner et à te former 🙌 Si tu habites à Rouen ou dans ses alentours, je serai ravi de t’accompagner sur tes sujets financiers. Réserve ton rendez-vous découverte avec moi pour en discuter !