La méthode « snowball », ou comment rembourser rapidement ses crédits
Ta situation d’endettement t’empêche de dormir ? Ta liste de dettes s’est allongée, et tu peines à y voir clair ? Il existe une solution pour te sortir de l’impasse. Elle a été imaginée par l’américain Dave Ramsey, star de la finance aux États-Unis, présentateur du show radio The Ramsey Show, et plus largement businessman. Nos voisins d’Outre-Atlantique sont les champions des crédits à la consommation. Face au constat d’une population endettée qui peine à voir le bout du tunnel, Ramsey a donc introduit la méthode « snowball » ; autrement dit « boule de neige ». En quoi consiste la méthode boule de neige ? Tu vas le découvrir dans cet article — et je suis convaincu que cela te permettra de rembourser tes crédits en un éclair ! 🚀
Sommaire
1. Qu’est-ce que la méthode boule de neige ?
Tu as sûrement cette image en tête, issue des cartoons de notre enfance : celle où l’un des protagonistes forme une petite boule de neige, puis la lance dans une pente. En dévalant la montagne à toute vitesse, celle-ci accumule de plus en plus de neige, prend du volume, et renverse de tout son poids le personnage adverse.
La méthode boule de neige appliquée à la finance
En finance, l’effet boule de neige part du même principe. À l’instar de la boule de neige qui, lorsqu’elle roule, accroche d’autres particules de neige jusqu’à devenir massive, votre capacité de remboursement, accumulée, prend une telle importance qu’elle vous permet de rembourser vos crédits en un rien de temps. ☄️ Soyons réalistes, il n’est pas question de réduire le montant dû, mais simplement de mieux s’organiser afin de le répartir. L’objectif étant alors d’écourter au plus vite cette situation d’endettement.
Les prérequis pour mettre en place l’effet boule de neige
Concrètement, il s’agit de se concentrer sur une dette à la fois, et de commencer par la plus petite. Un autre prérequis : augmenter ta capacité de remboursement. Il faudra pour cela trouver une source de revenus complémentaire, ou bien réduire tes dépenses actuelles. Certes, cela peut représenter un petit sacrifice. Mais plus vite tes crédits seront remboursés, plus vite tu auras l’esprit serein !
Commencez par rembourser le plus petit crédit
Une fois ta capacité de remboursement augmentée, il sera nettement plus facile de rembourser le plus petit de tes crédits. En quelques mois, cela devrait être bouclé ! Cette première victoire devrait t’encourager et te donner des ailes. 💪
Continue alors sur ta lancée pour rembourser la seconde dette, en ajoutant à tes mensualités le montant qui était auparavant consacré à la plus petite. Répète l’opération jusqu’à rembourser l’intégralité de tes crédits. C’est ça, l’effet boule de neige ! ❄️
2. Pourquoi utiliser la méthode snowball ?
Gagner du temps
L’intérêt principal d’utiliser la méthode boule de neige est de gagner du temps. Il s’agit de rembourser le plus vite possible tes crédits afin de t’en débarrasser. Généralement, les personnes ayant utilisé cette technique ont pu rembourser leurs dettes en 18 à 24 mois. Tout dépend évidemment du nombre de crédits et du montant à rembourser…
Rebooster ton moral
En remboursant chaque dette au fur et à mesure et en commençant par la moins élevée, tu pourras en rembourser certaines avant la date d’échéance, ce qui est particulièrement motivant. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il est important de commencer par rembourser la plus petite dette en premier. Ainsi, cela te permet de constater les progrès réalisés. En commençant par la dette la plus élevée, tu risquerais de ne pas voir ta situation avancer, et de te décourager.
Se concentrer sur l’aspect psychologique
Note que cette méthode de remboursement de crédit dite « boule de neige » ne prend pas en compte le calcul des intérêts. Bien que tu puisses être tenté de commencer par en finir avec la dette au taux d’intérêt le plus fort, ce n’est pourtant pas la solution que l’on retiendra. En effet, ici, il est surtout question de considérer l’aspect psychologique : remporter de petites victoires se révèle particulièrement gratifiant, et encourage à poursuivre ses efforts.
3. Comment mettre en place l’effet boule de neige ?
Changer son mindset
Rembourser ses crédits en utilisant la méthode boule de neige de Dave Ramsey est finalement plus simple qu’il n’y paraît. Cependant, il te faudra respecter quelques règles pour rembourser tes dettes le plus vite possible. Tout commence avec le mental ! Comme l’indique notre star de la finance, gagner de l’argent, c’est 80 % d’attitude, pour seulement 20 % de connaissances financières.
Sois conscient que cette technique, certes très efficace, nécessite énormément de discipline et de rigueur. En d’autres termes, il va falloir serrer la ceinture et s’y tenir. Commence par créer un budget ! Des outils existent afin de te faciliter la vie, comme des applications et logiciels permettant de créer un prévisionnel facilement et efficacement.
📊 Je te présente quelques-uns de ces outils et méthodes dans mon article consacré : 8 conseils pour apprendre à bien gérer son budget.
Classer ses dettes
Liste tes dettes dans un tableau Excel, en incluant le montant total à rembourser, le montant des échéances, les dates d’échéance et les taux d’intérêt. Bien qu’il ne rentre pas dans nos calculs, il reste tout de même pertinent de le garder en tête. N’oublie aucun crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation pour l’achat de ton nouvel iPhone, d’un prêt immobilier ou de ton prêt étudiant : on liste tout ! 🔍
Ensuite, classe ces dettes du solde restant le moins élevé au plus élevé.
Augmenter sa capacité de remboursement
Comme évoqué précédemment, l’idée est de trouver une source de revenu supplémentaire afin d’augmenter ta capacité de remboursement.💰
Plusieurs solutions s’offrent à toi :
- envisager une activité supplémentaire, par exemple devenir freelance ;
- faire des heures supplémentaires ;
- demander une promotion ;
- économiser sur tes dépenses, etc.
Toute idée est bonne à prendre tant qu’elle te permet d’obtenir un peu plus de ressources à consacrer au remboursement de ta dette. Tu peux également puiser dans ton épargne, mais l’idéal serait alors de la compléter une fois ta situation d’endettement terminée.
Rembourser ses crédits de façon méthodique
Toute la structure est en place afin que tu puisses rembourser tes dettes au plus vite. Concentre tous tes efforts sur le solde le plus faible, et réduis tes mensualités au minimum pour les autres montants.
Par exemple, imaginons que tu aies 4 crédits :
- un crédit à la consommation de 1 000 € avec une mensualité de 50 € ;
- un crédit auto de 5 000 € avec une mensualité de 100 € ;
- un prêt étudiant de 10 000 € avec une mensualité de 200 € ;
- un prêt immobilier de 150 000 €, avec une mensualité de 700 €.
Avec le montant supplémentaire dont tu disposes, attaque-toi au crédit à la consommation dont le montant à rembourser est le plus faible. Supposons que tu aies augmenté ta capacité de paiement de 100 €, tu pourras alors t’en débarrasser en 6 mois ! 🔥 En effet, tu paies déjà les 50 € habituels, auxquels s’ajoutent les 100 € supplémentaires fraîchement réunis. Tu disposes donc d’une capacité de paiement de 150 €.
La première dette éliminée, il est temps de reporter ce montant sur le crédit suivant : celui de la voiture. Les 100 € déjà consacrés à ce crédit, associés aux 150 € auparavant dédiés au paiement du crédit à la consommation te permettent de rembourser 250 € chaque mois.
Le crédit auto remboursé, tu passeras au prêt étudiant pour lequel tu disposeras des 250 €, plus 200 € déjà alloués à ce crédit, soit 450 €.
Et ainsi de suite, jusqu’à avoir remboursé l’ensemble de tes crédits !
Utiliser la méthode boule de neige mise en place par Dave Ramsey reste l’un des meilleurs moyens de rembourser tes crédits le plus vite possible. 🚀 Évidemment, cet effet snowball requiert de la discipline et une bonne dose de volonté, mais le jeu en vaut la chandelle. Non seulement tu pourras rembourser tes crédits rapidement, mais cela te permettra également d’avoir la sensation d’être maître de la situation. Tu seras alors en mesure d’alléger ta charge mentale. Comme l’annonce fièrement Ramsey : “say goodbye to money stress” !
Autrement, si tu ressens le besoin de te faire accompagner personnellement pour mieux gérer tes finances, tu peux aussi te former ! C’est justement ce que je te propose avec ma formation en finance à Rouen. L’objectif ? T’écouter afin de te conseiller au mieux pour optimiser tes finances. Contacte-nous et appelons-nous pour déterminer vos besoins !