8 conseils pour apprendre à bien gérer votre budget
Votre compte se vide à vue d’œil ? Nous sommes le 25 du mois et vous voilà déjà à sec ? Difficile de finir la fin du mois dans ces conditions… mais encore plus de construire un projet, qu’il soit à court ou à long terme. Bien souvent, le problème ne provient pas d’un manque de revenus, mais surtout d’une mauvaise gestion.
Sachez qu’il existe des solutions tout à fait atteignables pour y remédier. L’une d’entre elles consiste notamment à apprendre à bien gérer votre budget. Aidez-vous des outils mais surtout des méthodes à appliquer et à instaurer dans votre quotidien. Dans cet article je vous propose une sélection de 8 astuces pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.
Sommaire
1. Définissez clairement vos objectifs
Vous avez continué à lire ? C’est déjà un bon début ! Sachez qu’apprendre à bien gérer votre budget n’est pas sorcier, mais on ne peut pas dire que ce soit un jeu d’enfant non plus. Cela représente un processus sur le long terme, alors persistez et les fins de mois un peu serrées, voire difficiles deviendront un lointain souvenir !
Comme pour tout apprentissage, commencez par déterminer la raison profonde pour laquelle vous souhaitez entreprendre cette démarche. En effet, avoir une vision vous aidera considérablement à progresser. Tel un coureur sur piste, visualisez la ligne d’arrivée. Le fait de se fixer un objectif s’avère absolument nécessaire pour l’atteindre. Posez-vous les bonnes questions : quelles sont vos motivations ?
Plusieurs raisons motivent cette démarche. Cependant, parmi mes clients, j’ai pu en distinguer deux principales : la première, votre situation financière devient compliquée et il est temps d’agir pour y remédier. La seconde, vous avez un projet à financer. Alors, un peu d’organisation s’avère nécessaire pour y parvenir.
Prenons le cas d’un projet. Est-il à court terme ?
Cela peut prendre plusieurs formes :
– Financement d’un gros événement : anniversaire, mariage, voyage
– Achat important : changement de voiture, d’ordinateur…
Ou à long terme ? Par exemple :
– Un achat immobilier
– Un projet entrepreneurial
– De gros travaux
Quelles que soient vos motivations, concentrez-vous sur un seul objectif à la fois et gardez-le bien en tête. Inutile de partir dans tous les sens et de vous décourager. Comme on dit, chaque chose en son temps !
2. Déterminez précisément vos ressources disponibles
Une fois les motivations pour lesquelles vous souhaitez apprendre à bien gérer votre budget clairement définies, penchez-vous sur vos ressources existantes. En effet, pour commencer à vous organiser, vous devez savoir de quelle somme vous disposez. Cela paraît évident à première vue, mais vous seriez surpris du nombre de gens qui n’ont pas une vision claire de leur situation financière.
Vos revenus proviennent majoritairement de trois sources :
– votre salaire
– vos éventuelles bourses
– vos éventuelles allocations
Prenez également en compte vos placements de type assurance-vie et PEL. Attention, considérez toutes les variables qui peuvent influer sur les sommes que vous aurez à disposition ! Je rappelle que les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2018 sont soumis à 12,8% d’imposition. Cela n’est pas négligeable sur des montants à 5 voire 6 chiffres. N’hésitez pas à consulter le site des impôts pour vérifier votre situation.
3. Faites un état des lieux de vos dépenses
Vous voilà avec une vision plus claire de votre porte-monnaie ? Continuons ! Rentrons dans le vif du sujet et passons à un aspect moins réjouissant mais absolument indispensable. Faites un état des lieux, et j’insiste : « ÉTAT DES LIEUX » de vos dépenses. Il ne s’agit pas d’avoir une vague idée de vos habitudes de consommation, non, il va falloir creuser vos relevés et vos fonds de poche pour connaître précisément les montants ainsi que la répartition de vos dépenses mensuelles.
Tout d’abord, commençons par reprendre les bases. Chaque mois, vous faites face à deux catégories de dépenses :
– les charges fixes
– les charges variables
Les charges fixes
Commencez par déterminer quels sont vos coûts fixes. Ces dépenses restent les mêmes d’un mois à l’autre, quoi qu’il advienne. Notamment :
– les frais liés à votre hébergement : loyer
– les dépenses énergétiques ou charges (eau, électricité)
– les éventuelles échéances d’un remboursement de prêt (étudiant, consommation)
ou d’un crédit immobilier
– les assurances (véhicule, habitation)
– les souscriptions mensuelles (téléphone, internet)
– et le meilleur pour la fin : les impôts !
Les charges variables
Ensuite, prenez le temps d’identifier vos coûts variables. Comme leur nom l’indique, ils peuvent changer d’un mois à l’autre, en fonction de vos envies ou tout simplement de la saisonnalité. L’hiver peut par exemple vite se révéler coûteux avec un séjour à Courchevel ou une soirée du Nouvel An…
Ces dépenses peuvent donc être liées :
– À l’alimentation
– Au shopping
– Aux sorties, elles aussi très variables en fonction des périodes (attention aux bars en terrasses l’été !)
– Aux abonnements. Oui, je pense bien à Netflix, Spotify et autres tels que salle de sport, musée, cinéma… Bref, les abonnements “loisirs”.
Le Latte factor
Identifiez clairement TOUTES vos dépenses, surtout celles dites “invisibles”. Parlons un peu du “latte factor”, ce concept identifié par David Bach. L’idée est simple : des petites sommes dépensées de façon régulière vous coûtent bien plus que ce que vous imaginez.
Prenons un exemple classique : le café que vous achetez tous les matins sur le chemin du travail. À priori anodine, cette “petite” dépense, alors accumulée, représente une somme colossale à la fin de l’année. Supposons que celui-ci coûte 2,5€ (prix moyen d’un café à Paris). À la fin de la semaine, ce sont 12,5 € soit, le prix d’un McDonalds par exemple. Par mois, ce sont 50€. Et par année : 600€ ! Soit l’équivalent d’un week-end pour deux personnes en Europe…
Soyons clairs, l’idée n’est pas de vous culpabiliser sur ce type de dépenses (notons cependant que l’effet “latte factor” s’applique également aux cigarettes…). Simplement, soyez-en conscients !
Changer ses habitudes de consommation représente un gros challenge qu’il sera difficile d’appliquer du jour au lendemain. Cependant, bien comprendre vos dépenses s’avère indispensable afin d’identifier des espaces de progression. Inutile de tomber dans la radinerie exagérée, laissez de la place aux petites dépenses. Devenir extrême risque de vous décourager surtout avec une transition brutale.
4. Construisez attentivement votre budget prévisionnel
Définir un budget SMART
Grâce aux points précédents, vous disposez maintenant d’une bonne connaissance de votre situation financière. Nous arrivons maintenant à un point capital. Bien gérer votre budget s’avère nécessaire. Mais encore faut-il en avoir un, de budget !
Utilisez donc cette connaissance accumulée aux points précédents pour construire votre budget prévisionnel. Comme tout objectif, tentez de respecter le principe du SMART : Spécifique, Mesurable, Acceptable, Réaliste, Temporellement défini.
J’insiste sur les adjectifs “acceptable” et “réaliste” : inutile de mettre la barre trop haute et de se voir décourager.
Utiliser des outils
Visualisez et matérialisez votre budget. L’avoir en tête, bien sûr ! Mais vous devez le représenter physiquement. Pour cela, il existe heureusement des outils, et vous avez l’embarras du choix. À vous ensuite de choisir la forme qui vous convient le mieux :
– Le bon duo papier/stylo, comme à l’ancienne. Il a déjà fait ses preuves et a un bel avenir devant lui. Ceci dit, si vous manquez d’organisation cela peut vite se révéler compliqué à gérer. Feuille de papier volante, chiffonnée, perdue… attention !
– Le tableur Excel
– Les applications mobiles de gestion de budget. On peut citer Bankin ou Linxo entre autres
– Les logiciels de budgétisation personnelle : You Need A Budget ou encore MaxiCompte
Appliquer et contrôler
Ça y est, vous avez défini votre budget. Spécifique, Mesurable, Atteignable, Réalisable, Temporairement défini. Vous voilà prêts à l’appliquer. Parfois, changer vos habitudes de vie et installer une routine peut vous aider dans cette démarche.
La seconde étape consiste à contrôler. Vous ne devez pas négliger ce point. Assurez-vous que vous respectez bien votre budget, que vos postes de dépenses sont cohérents et non démesurés. Indispensable : analysez ! Les outils cités au point précédent peuvent vous aider. Pour les plus méticuleux, n’hésitez pas à le faire chaque semaine. Pour les autres, vous devez le faire ABSOLUMENT à chaque fin de mois, à date fixe.
Enfin, si vous constatez de trop gros écarts, pensez à réajuster. Mais toujours de façon SMART !
5. Épargnez en suivant la règle des 50/30/20
L’un des secrets pour apprendre à bien gérer votre budget ? Épargner ! Cela est indispensable pour faire face aux variations de revenus.
Est considéré comme épargne l’argent stocké sur les livrets sécurisés tels que livret A, LDD, LEP, PEL ou assurance-vie.
On considère 3 types d’épargne :
– L’épargne de précaution : à utiliser en cas de coup dur, comme une baisse de revenus ou un sinistre
– L’épargne de provision contrainte : il s’agit des dépenses contraintes, anticipables, qui ne sont pas mensualisées. Concrètement ? Les impôts et les charges de copropriété, entre autres.
– L’épargne projet : l’argent mis de côté pour faire un voyage, investir en immobilier ou encore se lancer dans l’entrepreneuriat
Pour que l’épargne ait un véritable impact, il vaut mieux mettre de côté un pourcentage de vos revenus plutôt qu’une somme fixe. Vous pouvez notamment suivre la règle des 50/30/20 mise en lumière par Elizabeth Warren dans le livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Selon cette règle, il faudrait consacrer :
– 50% de vos revenus aux besoins vitaux, notamment aux charges fixes que vous ne pouvez pas éviter
– 30% de vos revenus pour les envies superflues dont les coûts sont variables. Netflix, bars, restaurants, festivals et que sais-je entrent en effet dans cette catégorie, et non la précédente !
– 20% de vos revenus à l’épargne, investissements et aux remboursements des emprunts
Il ne s’agit évidemment pas d’appliquer cette règle au pied de la lettre mais de s’en approcher le plus possible. À vous alors de bien distinguer ce qui représente un besoin et une envie… La limite peut parfois être floue mais je doute qu’une énième paire de chaussure ou l’achat du nouvel iPhone entrent dans la catégorie des “besoins vitaux”.
6. Mensualisez au maximum vos dépenses
Votre salaire est bien mensuel ? Alors vos charges doivent suivre ce même schéma ! Payer vos factures par mois présente plusieurs avantages. Tout d’abord, cela vous fera gagner du temps. En effet, gérer vos factures deviendra vite une “banale routine”. De plus, s’occuper de votre comptabilité par mois s’avèrera forcément plus facile que par trimestre ou année.
Mais surtout, et pas des moindres : vous éliminerez une source de stress considérable. Car évidemment, comme beaucoup de gens, vous attendez le dernier jour pour payer votre facture. Alors c’est la course, le stress, car vous souhaitez à tout prix éviter des pénalités de retard.
Autant donc vous organiser et gérer cela dans le calme ! Il vous faudra de toute façon les payer, ces factures… Gardez en tête qu’avoir une vision réaliste de ses finances par mois s’avère de toute façon capital.
Même si vous gardez une somme de côté, en épargne, destinée à payer vos charges, le risque d’utiliser cette ressource en cas de nécessité reste élevé.
J’attire votre attention sur les cartes à débit différé ! Celles-ci ne sont que des dettes envers votre banque et vous empêchent de suivre de façon réaliste vos dépenses chaque mois.
7. Automatisez vos dépenses mensuelles
Apprendre à bien gérer votre budget, c’est également réussir à adopter des méthodes qui vous facilitent la vie. Un bon nombre de dépenses peuvent être automatisées : téléphone, charges, loyer, abonnements…un stress en moins, un gain de temps, automatiser ses dépenses mensuelles s’avère très avantageux.
Cependant, prenez garde de bien contrôler vos relevés pour éviter les surprises.
8. Votre banquier est votre allié, pas votre ennemi !
Cessez de considérer votre banquier comme un ennemi ou une menace. Ayez une communication ouverte et honnête avec lui. Entretenez de bonnes relations avec votre banque et votre conseiller. En effet, il peut vite vous mettre des bâtons dans les roues en cas de demandes de prêt. Alors donnez-lui accès à une vision claire de votre situation. Il sera la personne la plus apte à vous proposer des solutions adaptées à vos besoins.
Autrement, vous pouvez toujours suivre notre formation. Son rôle ? Vous écouter, vous comprendre afin de vous accompagner au mieux et vous aider à gérer puis optimiser vos finances. Contactez-nous et appelons-nous pour déterminer vos besoins !
Vous voilà avec toutes les informations à disposition pour apprendre à bien gérer votre budget. Bien sûr, cet apprentissage se fait sur le long terme et vous ne changerez pas vos habitudes du jour au lendemain. Mais avec un suivi régulier, de la rigueur, et une bonne organisation, cela reste atteignable sans trop de difficultés. N’hésitez pas à utiliser tous les outils à votre disposition détaillés dans cet article : applications, coach, articles de blog…