8 conseils pour apprendre à bien gérer son budget
Ton compte se vide à vue d’œil ? Nous sommes le 25 du mois et te voilà déjà à sec ? La fin du mois s’annonce difficile dans ces conditions… Et il sera encore plus complexe de construire un projet, qu’il soit à court ou à long terme. Bien souvent, le problème ne provient pas d’un manque de revenus, mais surtout d’une mauvaise gestion. Sache qu’il existe des solutions tout à fait atteignables pour y remédier. L’une d’entre elles consiste à apprendre à bien gérer son budget. Dans cet article, je t’explique comment gérer son budget, grâce à une sélection de 8 astuces pour t’aider à reprendre le contrôle de tes finances : des outils, mais surtout des méthodes à appliquer et à instaurer dans ton quotidien.
Sommaire
1. Bien gérer son budget en définissant des objectifs
Tu as continué à lire ? C’est déjà un bon début ! Sache qu’apprendre à bien gérer son budget n’est pas sorcier, mais on ne peut pas dire que ce soit un jeu d’enfant non plus. Cela représente un processus sur le long terme. Alors, persiste, et les fins de mois un peu serrées, voire difficiles deviendront un lointain souvenir !
Comme pour tout apprentissage, commence par déterminer la raison profonde pour laquelle tu souhaites entreprendre cette démarche. En effet, avoir une vision t’aidera considérablement à progresser. Tel un coureur sur piste, visualise la ligne d’arrivée. Le fait de se fixer un objectif s’avère absolument nécessaire pour l’atteindre. Pose-toi les bonnes questions : quelles sont tes motivations ?
Plusieurs raisons motivent cette démarche. Cependant, en tant que formateur en gestion financière, j’ai pu en distinguer deux principales parmi mes clients :
- ta situation financière devient compliquée et il est temps d’agir pour y remédier ;
- tu as un projet à financer, et un peu d’organisation s’avère nécessaire pour y parvenir.
Prenons le cas d’un projet. Est-il à court terme ? Cela peut prendre plusieurs formes :
- Financement d’un gros événement : anniversaire, mariage, voyage…
- Achat important : changement de voiture, d’ordinateur…
Ou est-il à long terme ? Par exemple :
- un achat immobilier ;
- un projet entrepreneurial
- de gros travaux, etc.
Quelles que soient tes motivations, concentre-toi sur un seul objectif à la fois et garde-le bien en tête. Inutile de partir dans tous les sens et de te décourager. Comme on dit, chaque chose en son temps !
👨🏻🏫 L’école nous apprend rarement à gérer un budget. Heureusement, il n’est jamais trop tard pour rattraper le temps perdu ! Je t’explique comment te former à la finance à l’âge adulte dans un article dédié.
2. Déterminer précisément ses ressources disponibles afin de mieux les maîtriser
Une fois les motivations clairement définies, penche-toi sur tes ressources existantes. En effet, pour commencer à t’organiser, tu dois savoir de quelle somme tu disposes. Cela paraît évident à première vue, mais bien souvent, on manque d’une vision claire sur sa propre situation financière.
Tes revenus proviennent majoritairement de trois sources :
- ton salaire ;
- tes éventuelles bourses ;
- tes éventuelles allocations.
Prends également en compte tes placements de type assurance-vie et PEL. Attention, considère bien toutes les variables qui peuvent influer sur les sommes que tu auras à disposition ! Je te rappelle que les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2018 sont soumis à 12,8 % d’imposition. Cela n’est pas négligeable sur des montants à 5, voire 6 chiffres. N’hésite pas à consulter le site des impôts pour vérifier ta situation.
3. Faire un état des lieux de ses dépenses pour apprendre à gérer son budget
Te voilà avec une vision plus claire de votre porte-monnaie ? Continuons ! Rentrons dans le vif du sujet et passons à un aspect moins réjouissant, mais absolument indispensable. Fais un état des lieux (et j’insiste : « ÉTAT DES LIEUX ») de tes dépenses. Il ne s’agit pas d’avoir une vague idée de tes habitudes de consommation… Non, il va falloir creuser tes relevés et tes fonds de poche, pour connaître précisément les montants ainsi que la répartition de tes dépenses mensuelles.
Tout d’abord, commençons par reprendre les bases. Chaque mois, tu fais face à deux catégories de dépenses : les charges fixes et les charges variables.
Les charges fixes
Commence par déterminer quels sont tes coûts fixes. Ces dépenses restent les mêmes d’un mois à l’autre, quoi qu’il advienne. Notamment :
- les frais liés à ton hébergement (loyer) ;
- les dépenses énergétiques ou charges (eau, électricité) ;
- les éventuelles échéances d’un remboursement de prêt (étudiant, consommation) ou d’un crédit immobilier ;
- les assurances (véhicule, habitation) ;
- les souscriptions mensuelles (téléphone, internet) ;
- et le meilleur pour la fin, les impôts !
Les charges variables
Ensuite, prends le temps d’identifier tes coûts variables. Comme leur nom l’indique, ils peuvent changer d’un mois à l’autre, en fonction de tes envies ou tout simplement de la saisonnalité. Par exemple, l’hiver peut se révéler coûteux avec un séjour à Courchevel ou une soirée du Nouvel An… Ces dépenses peuvent donc être liées :
- à l’alimentation ;
- au shopping ;
- aux sorties (attention aux bars en terrasses l’été !) ;
- aux abonnements (Netflix, Spotify et autres, tels que salle de sport, musée, cinéma… Bref, les abonnements « loisirs »).
Le « latte factor »
Identifie clairement TOUTES tes dépenses, surtout celles dites « invisibles ». Sur ce point, parlons un peu du « latte factor », ce concept identifié par l’auteur américain David Bach. L’idée est simple : des petites sommes dépensées de façon régulière te coûtent bien plus que ce que tu l’imagines.
Prenons un exemple classique : le café que tu achètes tous les matins sur le chemin du travail. A priori anodine, cette « petite » dépense, renouvelée jour après jour, représente une somme colossale à la fin de l’année. Supposons que celui-ci coûte 2,50 € (soit le prix moyen d’un café à Paris). À la fin de la semaine, ce sont 12,50 €, soit le prix d’un repas chez McDonald’s, par exemple. Par mois, ce sont 50 €. Et chaque année : 600 € ! Soit l’équivalent d’un week-end pour deux personnes en Europe…
Soyons clairs, l’idée n’est pas de te culpabiliser sur ce type de dépenses (notons cependant que le « latte factor » s’applique également aux cigarettes…). Simplement, sois-en conscient au moment de gérer ton budget !
Changer ses habitudes de consommation représente un gros challenge qu’il sera difficile d’appliquer du jour au lendemain. Cependant, bien comprendre ses dépenses s’avère indispensable afin d’identifier des marges de progression. Inutile de tomber dans la radinerie exagérée, laisse de la place aux petites dépenses. Devenir extrême risque de te décourager, surtout avec une transition brutale.
4. Construire attentivement son budget prévisionnel pour être en mesure de le tenir
Définir un budget SMART
Grâce aux points précédents, tu disposes maintenant d’une bonne connaissance de ta situation financière. Nous arrivons maintenant à un point capital. Bien gérer son budget s’avère nécessaire. Mais encore faut-il en avoir un, de budget !
Utilise donc cette connaissance accumulée aux points précédents pour construire ton budget prévisionnel. Comme tout objectif, tente de respecter le célèbre principe du SMART, soit :
- spécifique ;
- mesurable ;
- acceptable ;
- réaliste ;
- temporellement défini.
J’insiste sur les adjectifs « acceptable » et « réaliste » : inutile de mettre la barre trop haute et de te décourager.
Utiliser des outils
Visualise et matérialise ton budget. L’avoir en tête, c’est un bon début ! Mais tu dois aussi le représenter physiquement. Pour cela, il existe heureusement des outils, et tu as l’embarras du choix. À toi ensuite de choisir la forme qui te convient le mieux.
- Le bon duo papier/stylo, à l’ancienne : il a déjà fait ses preuves et a un bel avenir devant lui. Ceci dit, si tu manques d’organisation, cela peut vite se révéler compliqué à gérer. Feuille de papier volante, chiffonnée, perdue… Attention aux accidents !
- Le tableur Excel : une autre méthode simple et efficace.
- Les applications mobiles de gestion de budget : on peut citer Bankin ou Linxo, entre autres.
- Les logiciels de budgétisation personnelle : citons You Need A Budget ou encore MaxiCompte.
Appliquer et contrôler
Ça y est, tu as défini ton budget. Te voilà prêt à l’appliquer ! La seconde étape consiste à contrôler. Assure-toi que tu respectes bien ton budget, que tes postes de dépenses sont cohérents et non démesurés.
Autre élément indispensable : analyse ! Les outils cités au point précédent peuvent t’aider dans cette démarche. Si tu es particulièrement méticuleux, n’hésite pas à le faire chaque semaine. Sinon, impose-toi de le faire ABSOLUMENT à chaque fin de mois, à date fixe.
Enfin, si tu constates de trop gros écarts, pense à réajuster. Mais toujours de façon SMART !
5. Épargner en suivant la règle des 50/30/20 pour optimiser ses revenus
L’un des secrets pour apprendre à bien gérer son budget ? Épargner ! Cela s’avère indispensable pour faire face aux variations de revenus. Est considéré comme épargne l’argent stocké sur les livrets sécurisés tels que livret A, LDD, LEP, PEL ou assurance-vie.
On considère 3 types d’épargne.
- L’épargne de précaution : à utiliser en cas de coup dur, comme une baisse de revenus ou un sinistre
- L’épargne de provision contrainte : il s’agit des dépenses contraintes, anticipables, qui ne sont pas mensualisées. Concrètement ? Les impôts et les charges de copropriété, entre autres.
- L’épargne projet : l’argent mis de côté pour faire un voyage, investir en immobilier ou encore se lancer dans l’entrepreneuriat.
Pour que l’épargne ait un véritable impact, il vaut mieux mettre de côté un pourcentage de tes revenus plutôt qu’une somme fixe. Tu peux notamment suivre la règle des 50/30/20, mise en lumière par Elizabeth Warren dans le livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Selon cette règle, il faudrait consacrer :
- 50% de tes revenus aux besoins vitaux, notamment aux charges fixes que tu ne peux pas éviter ;
- 30% de tes revenus pour les envies superflues dont les coûts sont variables ;
- 20% de tes revenus à l’épargne, investissements et au remboursement des emprunts.
Il ne s’agit évidemment pas d’appliquer cette règle au pied de la lettre mais de s’en approcher le plus possible. À toi alors de bien distinguer ce qui représente un besoin ou une envie.
6. Mensualiser au maximum ses dépenses pour lisser son budget
Puisque ton salaire est mensuel, tes charges doivent suivre ce même schéma ! Payer tes factures par mois présente plusieurs avantages. Tout d’abord, cela te fera gagner du temps. En effet, gérer vos factures deviendra vite une « banale routine ». De plus, s’occuper de ta comptabilité par mois s’avèrera souvent plus facile que par trimestre ou année.
En effet, même si tu gardes une somme de côté, en épargne, destinée à payer tes charges, le risque d’utiliser cette ressource en cas de nécessité reste élevé.
J’attire aussi ton attention sur les cartes à débit différé ! Celles-ci ne sont que des dettes envers ta banque, et t’empêchent de suivre de façon réaliste tes dépenses chaque mois.
7. Automatiser ses dépenses mensuelles pour éviter les retards de paiement
Apprendre à bien gérer son budget, c’est également réussir à adopter des méthodes qui te facilitent la vie. Un bon nombre de dépenses peuvent être automatisées : téléphone, charges, loyer, abonnements… Un stress en moins, et un gain de temps : automatiser ses dépenses mensuelles s’avère très avantageux.
Cependant, prends garde de bien contrôler tes relevés afin d’éviter les surprises.
8. Demander des conseils budgétaires personnalisés auprès de son banquier
Cesse de considérer ton banquier comme un ennemi ou une menace, en adoptant une communication ouverte et honnête avec lui. Assure-toi d’entretenir de bonnes relations avec ta banque et ton conseiller. Selon l’état de vos relations, ton interlocuteur peut te mettre des bâtons dans les roues en cas de demande de prêt ; ou à l’inverse, se montrer plus aidant et compréhensif en cas de coup dur. Aussi, donne-lui accès à une vision claire de ta situation. Il sera la personne la plus apte à te proposer des solutions adaptées à tes besoins.
🤑 Ton banquier n’est pas ton ennemi, et la finance non plus ! Dans un autre article, je te donne 4 bonnes raisons de te réconcilier avec l’argent.
Te voilà avec toutes les informations à disposition pour apprendre à bien gérer ton budget. Bien sûr, cet apprentissage se fait sur le long terme, et tu ne changeras pas tes habitudes du jour au lendemain. Mais avec un suivi régulier, de la rigueur, et une bonne organisation, cela reste atteignable sans trop de difficultés.
Et si tu veux aller plus loin, tu peux également suivre ma formation ! Grâce à mon expérience de freelance en finance, je suis apte à t’écouter, te comprendre et t’accompagner au mieux, pour t’aider à gérer puis optimiser tes finances. Tu es rouennais, ou tu résides en Normandie ? Contacte-moi pour échanger sur tes besoins !